IRCC stagnează din vară, iar împrumuturile legate de ROBOR devin mai costisitoare
Indicele de referință pentru creditele acordate consumatorilor, IRCC, va rămâne la nivelul curent de 5,55% începând cu actualizarea din 1 iulie. În contrast, media dobânzilor ROBOR la 3 și 6 luni a crescut pentru al treilea trimestru consecutiv. IRCC a scăzut anterior de la 5,66% la 5,55% la actualizarea din 1 aprilie, iar această valoare se va menține și în perioada iulie-septembrie, conform calculelor efectuate.
Valoarea IRCC aplicată în intervalul aprilie – iunie 2024 este bazată pe media tranzacțiilor interbancare zilnice din octombrie – decembrie 2023. Debitorii cu credite legate de IRCC nu vor observa modificări ale ratelor până în toamnă.
În schimb, debitorii cu credite legate de ROBOR la 3 luni se confruntă cu o creștere a mediei ROBOR de la 5,7% la 5,93% pentru trimestrul 1, care se va aplica în trimestrul 2. Aceasta reprezintă a treia lună consecutivă de creștere, iar în T3 2024, valoarea era de 5,68%. De asemenea, ROBOR la 6 luni a crescut de la 5,74% la 5,99%.
Contractele de credit în lei semnate înainte de 2019 au, în general, rata variabilă stabilită în funcție de ROBOR, în cazul în care debitorii nu au solicitat o trecere la IRCC. Băncile au reacționat la turbulențele politice și la perspectiva unei inflații mai ridicate, cotând în creștere ROBOR la scadențe de la o lună în sus, în timp ce ROBOR overnight se menține la 5,6%, în apropierea ratei la facilitatea de depozit.
Analiștii estimează că Banca Națională a României (BNR) ar putea scădea dobânda cheie din vară, după alegerile prezidențiale, iar estimările băncilor sugerează o reducere a ratei cheie la 5,75-6% în acest an, de la nivelul actual de 6,5%, stabilit în august 2024. Dacă BNR va reduce dobânda cheie în vară, debitorii ar putea observa primele beneficii abia la începutul anului următor, iar cei cu credite legate de ROBOR ar putea vedea o scădere a ratelor în ultimul trimestru din acest an.
Este important de menționat că băncile nu calculează unitar valorile ROBOR și nu au o dată unică de actualizare, unele utilizând valori de la o anumită dată la actualizare, iar altele calculând o medie.
În ceea ce privește ratele, pentru un credit de 210.000 de lei pe 300 de luni, cu o marjă de 2,03 puncte procentuale în funcție de ROBOR la 3 luni, respectiv 2,5% în funcție de IRCC, modificările ipotetice sunt următoarele: rata creditului în funcție de IRCC scade de la 1.643 de lei la 1.628 de lei, menținându-se la acest nivel și în intervalul iulie – septembrie. În schimb, rata creditului cu dobândă variabilă după ROBOR crește de la 1.583 de lei la 1.615 lei.
Marjele de dobândă au fost stabilite astfel încât cele două împrumuturi să aibă aceeași dobândă la momentul originării, în 2019. Începând cu primul trimestru din 2022, debitorul cu credite legate de IRCC a plătit cu aproximativ 3.300 de lei mai puțin la rate în comparație cu cel cu credite legate de ROBOR, chiar dacă dobânda pentru cele din urmă a fost mai mică în ultimul an.
